實用連結 目前美金匯率 / 西雅圖油價 / 西雅圖天氣 / 教授評分網站 / 教科書價格比較
連絡站長: FoxIsUnderTheTree@gmail.com (不分大小寫)
    投資的方法有很多種,不過通常學生會用到的只有存款,當然這也算是投資的一種。
    來到西雅圖以後,發現很多人並不知道定期存款這種東西,今天我就來簡單的介紹一下吧!

    先說明ㄧ下活期存款跟定期存款的差別,通常當你去銀行開戶以後,他會給你ㄧ個支票帳戶(Checking)跟存款帳戶(Saving),這個Saving就是所謂的活存,活存的意思就是說任何時候你都可以動用你裡面的資金,你也可以把Saving跟Checking做連結,這樣萬一Checking透支就可以動用Saving裡面的錢來抵付,不會收你ㄧ筆透支費,但是還是有可能收你幾塊的手續費,我覺得現在有網路銀行這種東西,你可以隨時上網轉移你的錢到不同的帳戶,Checking能用到透支實在很厲害,大概都是沒在管理自己的金錢才有辦法做到。

    定期存款的英文叫做Certificates of deposit ,簡稱CD。定存帳戶是一個獨立的帳戶,跟你的Checking還有Saving是分開的,你需要在開戶時就決定要放多少錢進去,利率也是在ㄧ開始就決定好,當然...你沒有選擇利率的權利,但你有要不要把錢放在他那裡的權利。定期存款顧名思義你必須把錢放在帳戶裡一段時間不能動,因此銀行能更有彈性的拿你的錢去投資,也因此願意付你更高的利息。
     雖然說定期存款存進去以後,並不能動用裡面的錢,但是其實並不是真的不能動用。什麼? Shdog說話反反覆覆,搞什麼玩意啊! 各位忠實可愛的聽眾,請聽我說...你們真的很可愛,啊!不是...我是要說,雖然不能動用,但是你可以解約,就是跟銀行說我不跟你玩了,把錢還我! 當然銀行也不是傻瓜,傻傻的讓你玩弄(通常都是銀行玩弄你!),那真的臨時需要錢怎麼辦?請繼續看下去....

    Saving 跟 CD 利率的差別! 其實如果有ㄧ筆閒置的錢的話,別傻傻的放在你的Saving生螞蟻,去開個CD生條蟲,最近我收到上個月的帳戶使用報告,各位知道我的Saving領到的多少利息嗎? 65cent,就是0.65元,大概夠吃碗最便宜的泡麵。報告上面寫著Saving的利率是0.2%,知道有多低了吧,看來只能生細菌! 當然啦,我也沒有笨到把錢都放在那裡,我當然是有開CD來存,不過因為最近要付寄宿家庭的費用,還有下個星期要繳春季的學費,所以有些錢就沒有放在CD,我也只讓我的Checking保持一千元左右的錢,其它的就放到Saving去生螞蟻。
    CD的利率就有些差別了,在這邊以BOA(Bank of America)為例,這個星期的利率是3.15(APY),通常利率會有兩個值,一個是APY另一個是Rate,APY就是存滿一年的利率,Rate則是未存滿一年的利率,為什麼會不同,中間有些複雜的計算還有原因,在此就不多談(我也不太瞭解詳情..),通常APY跟Rate是很接近的,頂多差個0.05 %,不礙事,選個比較好算的去算就好了,但是Rateㄧ定會比APY低,而通常Rate也才是你真正的利率!

    利率的算法,舉例來說,如果你開的CD利率是3.0%,ㄧ萬美元存四個月,那這四個月所能得到的利息就是: 10000 x 3% x 4/12 =100 ,所以這四個月結束後你可以拿到100美元的利息。算法就是把本金乘以利率再乘以存的月數佔一年的幾分之幾,也就是說如果你存一年就可以拿到3%的利息,存四個月就只能拿到三分之一,也就是1%的利息。

    BOA有兩種CD帳戶,一種四個月一種九個月,以現在來說,四個月的CD利率大約3.12%,九個月的利率大概2.85%。從一月到現在美國聯準會已經降息了幾次,記得我一月看到的時候利率還有4.2%,那時候本來就打算去開個四個月的CD,卻因為懶惰跑銀行,直接想在網路上申請,但是因為沒有SSN(社會安全碼),搞到最後還是得跑銀行ㄧ趟,但是隔週四個月的CD利率已經降降降到3.25%了,所以我選擇了九個月的3.0% CD,白白損失了1%。

    為什麼四個月的利率比九個月的高呢?之前說了,利率是ㄧ開始就決定好的,所以你九個月的定存他保證付九個月那個利率給你,所以他不會給你太高的利率,因為他不想保證幾個月後你還能拿到這樣的利息。還有另外一個原因就是...四個月的CD是屬於Block,九個月的屬於Free Risk,意思就是如果你解約的話,九個月的CD不會收你任何違約費,頂多是把你的利息打個折扣,並依照實際存款時間來計算你的利息。四個月的CD就不ㄧ樣了,既然是封鎖的,如果你要解約的話,他ㄧ定會扣你ㄧ筆費用,每間銀行的費用也不ㄧ樣,辦CD的時候要好好問清楚,至於BOA的這筆費用是多少我就沒有去問了,因為我知道我不會有解約的問題。

    其實只要好好的規劃自己了錢財,除非有什麼意外,不然都不會遇到臨時需要用錢的情況,自己出國讀書後,還沒獨立的也該獨立了,也要開始學習完整規劃自己一年、甚至是四年的生活費。
    說到最後..好像還沒說該怎麼開定存帳戶,開定存帳戶就跟剛開始開戶一樣簡單,進去銀行隨便找個行員跟他說I would like to open a CD account,就會有專員來幫你服務了! 網路上開CD的最低限額是5000美元,去銀行開好像只要1000美元(不太確定,可以去銀行問問),這裡說的是Bank of America。最後記得帶你的Debit Card或支票,不然就是記下你的帳戶號碼,然後帶個證件,我都帶學生證就OK了! 如果你已經有了同一間銀行的帳戶,就可以直接用從帳戶轉錢到CD帳戶了。

    上個禮拜我又去開了一個新的CD,這次我開四個月的,本來進去時專員跟我說利率是3.07%,但是我跟他說我在網路上看到的是3.17%,他們利率是隨時在變動,網路上也有註明,但是大概因為我存的金額也不算太少,所以他就幫我開了3.17%的CD,後來另一個幫我處理的專員還和我聊的很開心,說利率一直在降,他也要去開一個CD...有時候跟那些服務人員聊聊也不錯,可以學到一些不同的事,美國是個很歡迎你問問題的國家,所以有什麼問題就儘管問吧!別怕~ 衝啊!...你還把你閒置的錢放在Saving嗎? 快點去開個CD吧!!!


有任何問題歡迎詢問,不清楚的地方歡迎詢問,閒閒沒事的歡迎留言
喜愛BW的歡迎用天竺鼠餵養,謝謝!


延伸閱讀

美國銀行 - 開戶

美國銀行 - 寫支票(編輯中)
美國銀行 - BOA網路銀行使用教學(編輯中)
美國銀行 - 搶銀行(開玩笑的)
   
創作者介紹
創作者 shdog 的頭像
shdog

Fox is under the tree. 美國 西雅圖留學

shdog 發表在 痞客邦 留言(26) 人氣()


留言列表 (26)

發表留言
  • frank2820580
  • 我好佩服妳喔~~
    你把銀行的的條例搞的那麼清楚~~
    想必你一定很會理財~~也對啦~~
    一個人出門在外~精一點比較不會受騙~~
  • 呵~還好啦...這都還是表面的呢.
    自己的錢,還是要把自己的權益搞清楚才好.
    所以我寫出來讓大家都清楚啦^^

    shdog 於 2008/02/29 11:27 回覆

  • josesolcat
  • 喔- -  我看的頭都昏了
  • 頭昏啦>< 呵哈..
    會再更努力讓大家都看得懂得!!
    需要條理分明啊,下次先打草稿~

    shdog 於 2008/03/01 05:39 回覆

  • 如雲
  • 看到後來

    我都昏了啦!
    好難懂唷!
    不過我今天有想到一個新問題耶!
    就是上一篇你說收到新寄來的Debit Card 與 ATM Card 可以把ATM的剪掉或藏起來!
    那能改成把Debit的剪掉或藏起來嗎?
    這兩種的差異在哪呢?
    我不太懂耶!
    謝謝你嘍^^
  • 嗯~關於這個問題
    ATM卡只能去ATM領錢.
    Debit卡則是可以當成信用卡這樣付錢,但是錢是從你的帳戶直接扣.而且Debit卡也有ATM卡的功能.

    結論就是Debit卡多了一個刷卡付錢的功能.這樣明白嗎?

    shdog 於 2008/03/01 05:41 回覆

  • 如雲
  • Debit也會像台灣的信用卡那樣有手術費之類的費用要多繳嗎?
  • 手術費..XD
    台灣的信用卡有手續費嗎?每個月準時繳不就沒有了?

    Debit卡不用手續費。
    不過這裡買東西都要加稅~
    會給我們Debit卡的原因是你在美國沒有信用,所以他們不敢給你用信用卡.所以你有多少錢才能消費多少..

    shdog 於 2008/03/01 06:34 回覆

  • redangelfx
  • m

    我現在只對基金有興趣......

    你那邊可以買中國的基金嗎?
  • 基金喔~
    可以買好喝的雞精!

    我不知道耶,大概不行吧...沒有SSN什麼都不行

    shdog 於 2008/03/01 14:47 回覆

  • 阿斌
  • 原來有無SSN差那ㄇ多喔
    之前就聽說SSNㄉ號碼背起來都不算什ㄇ
    看來我要多背一串數字ㄌ
    看來以後去美國要很會理財規劃ㄌ
  • 對齁
    你有SSN,真好..
    之後隨便在校園找個工作,也會有一個偽SSN可以當作SSN用.(不是偽造啦,只是跟公民的似乎有區分開來)

    shdog 於 2008/03/01 14:49 回覆

  • 如雲
  • 我不知道

    台灣的信用卡就是因為是之後才要看到帳單的,所以我不喜歡用
    當然也不願申辦嘍!

    反到美國那邊的Debit我還覺得比較好耶!
    這樣就不用帶錢在身上啦!
    只要有Debit不就好了嗎?
    如果是這樣我當然想辦嘍!

    我聽我爸說辦了信用卡(台灣的)不刷卡還是要付手續費!
    所以= =真的很討厭!
  • 應該就是不刷才跟你收費,呵!
    你刷了他們就會跟商家抽成,不過通常商家也會把這成費用轉移到消費者身上.

    對啊~幾乎都是只要有Debit就夠了..除非有需要到現金,但是很少很少啦,大概路邊攤的小吃要現金.大商店都可以刷順便領錢!

    shdog 於 2008/03/01 15:34 回覆

  • redangelfx
  • m

    那我只能問我表姐了 orz
  • 辛苦你了!
    我還沒到買基金的年齡 XD

    shdog 於 2008/03/02 07:59 回覆

  • zoe071180
  • 天天天....竺竺竺...鼠鼠鼠ˋ ˊ++
    你欠打啊=口=!!!
    其實這篇我沒仔細看@@因為看不懂- -
    偏偏最後一段被我看到了^^+++
  • 哈...哈哈...
    被你發現啦 ~ > <

    shdog 於 2008/03/02 08:00 回覆

  • redangelfx
  • m

    我是剛好有要買
    剛好朋友在銀行打工
    就買了....這是表面的理由=D
  • 不錯啊!!
    我也想投資,但是我有沒錢XD
    我媽就很會投資了~ 所以麻煩的事以後再說吧~哈哈

    shdog 於 2008/03/03 07:31 回覆

  • amind
  • 1. I guess the easiest way to apply CD account is online application.

    2. Using Debit card can't build your credit history, once you get your ssn, you should apply credit card. There are some credit cards for students like you.
  • Yeah, I know Both. But the problem is that we do not have SSN. This is the biggest inconvenience.
    When I get mt SSN, I will write an article for that. Thanks for your comment.

    shdog 於 2008/03/29 13:15 回覆

  • Ray
  • 現在有不少家銀行的savings account 利率和CD利率差不多!沒有解約的壓力!又可以隨時動用!
  • 耶~ 真的嗎?
    我的Saving的利率才0.2%說..少得可憐

    shdog 於 2008/03/30 04:49 回覆

  • yingmei75
  • 我看不懂..(其實沒看XD)
    不給你一個拍拍手不行嗄! (拍拍!)
  • ㄜ..好吧
    看到太多數字 所以不想看嗎 XD

    shdog 於 2008/03/30 04:50 回覆

  • yingmei75
  • 不過我剛剛有看了喔!!
    我很棒齁~ XDD

    雖然說只看第1段啦..
  • 哈哈..不要勉強啦~
    看沒興趣的東西會很痛苦的 XD

    shdog 於 2008/03/30 05:42 回覆

  • janice
  • 你可以選擇另一個 saving account..

    我剛剛看了最新的7個月的cd利率,上升到4.11%了.有錢的人可以快去存^^
    BOA還有另一個Select Money Market Saving可以存錢,這樣saving的利息會比較高喔,有2.33(rate),我都是放這個帳戶,! 如果只存在regular saving,利率只有0.2~~
  • 謝謝妳 ,我知道喔^^
    但是銀行櫃員跟我說 4.11% 要新的錢(就是最近才存進去的),原本在帳戶的錢只能享有3.5的利率吧!

    還有那個Select Money Market Saving我也有在用,但是之前利率好像沒那麼高耶,也漲了嗎??

    shdog 於 2008/07/20 00:03 回覆

  • 悄悄話
  • Tina
  • 我最近也是要回美國念書想找一找美國有哪幾家定存還算高的銀行~ 哈! 沒想到就逛到你的網頁啦~ 我之前就有用CD帳號...但現在各地interest都在跌><~! 我倒是在想這方法你幫我算算划不划得來吧~ (因為我討厭算數@@)比方你剛剛說10,000美金定存四個月可拿到一百塊美金, 九個月的定存可能會比較低, 那不如有兩萬塊各放一萬定存四個月也比放九個月划算嗎?
  • 我是用Bank of America, 現在利率只有1.5 ~ 2.0 超低的!!

    你的意思是說開兩個四個月的CD,然後各放一萬塊嗎?
    這樣跟開一個CD放兩萬塊是一樣的說,還是我搞錯了你的意思了??

    shdog 於 2009/01/14 15:45 回覆

  • 楚楚
  • 看了很受用~以后有什么新的理财动向要再继续传授哦~
  • 哦!
    這樣我更有動力寫了,哈 我最喜歡寫理財的東西,雖然我一點也不懂 XD

    shdog 於 2009/03/03 08:11 回覆

  • 楚楚
  • 不过现在定期不划算了,有最低存款额,而且利息也好低~有钱不如那去股市抄底好了……哈哈~
  • 恩 對啊.. 不過BOA現在還有2.00%耶
    雖然他們的股票剩下3.14 一股了 >.<

    去股市抄底..
    不知道到底了沒 XD

    shdog 於 2009/03/09 03:14 回覆

  • 哞~
  • 寫的很棒阿! 謝謝 受用了~
  • 不客氣 =)

    shdog 於 2011/06/01 01:34 回覆

  • 哞~
  • 順便分享一下現在有多麼不景氣,我2009年五月在BOA開了一個一年的CD帳戶,Rate是1.34%(APY是1.35%),第二年繼續,Rate變0.55%,第三年Rate變0.35%,存CD生細菌,還一年都不能動。= =

    另外經驗分享一下,我僅僅70+的利息,其中還有20被扣稅了,解約時跑去問說我不需要繳稅才對,行員說當初幫我設定的人沒有叫我填一張WA Form,所以被視為美國居民扣稅了,他叫我補填並試著幫我追回那筆稅,好麻煩阿~
    希望大家別遇到這種麻煩事。
  • 哈..對啊, 現在BOA活存其實比定存還高。

    要填一張W-8BEN 利息才不會被withhold. 遇到笨行員,連這張表都不知道.
    我現在都固定找特定某一位,每次表都幫我填得好好的,簽個名其他的她都幫我處理.

    報退稅應該就可以拿回來啦,只是稅表真的很麻煩..第一次填是最花時間的。沒有其他特別收入的話可以填F1040NR-EZ,會比較簡單.

    shdog 於 2011/06/01 15:12 回覆

  • 根君妹紙
  • 逻辑思维很强大~
    正好对BOA的CD有些疑惑 这篇很有用~
  • 現在BOA比較弱了, 資訊也不夠透明。我比較喜歡跑Chase, BOA的帳戶都閒置了。

    shdog 於 2013/12/02 14:56 回覆

  • Steven Ma
  • 您好!读了您的文章感觉很激动,想马上开个CD账户,可为什么我一查BOA却只有0.05%的利率呢。。
  • Hello,

    因為這篇文章是2008年寫的, 當時的利率有3.15%, 現在2014只有0.05%喔!

    shdog 於 2014/07/14 20:23 回覆

  • CHERRIE
  • 受益良多~謝謝
  • 不客氣!

    shdog 於 2015/12/11 18:22 回覆

  • 訪客
  • 請教一下,美國定存 是否有稅金的問題?
  • 不一定,依個人情況有所不同。

    shdog 於 2016/10/26 19:41 回覆

  • magictaoz
  • 感謝您提供 非常好的資訊 !